יועץ פנסיוני אובייקטיבי, האם יש כזה? והאם זה טוב?
כולם מייחלים שיהיה להם יועץ פנסיוני אובייקטיבי, האם זה אפשרי? בעידן הכסף והרווחים?
ישנם למעשה חמישה סוגי יועצים/סוכנים בשוק ההון:
-
סוכן ביטוח פנסיוני שבעבר קראנו לו סוכן ביטוח חיים.
-
יועץ ביטוח פנסיוני ,דמות חדשה בשוק ההון נוצר בעקבות חוקי בכר.
-
משווק ביטוח פנסיוני – עובד בנק
-
משווק ביטוח פנסיוני, עובד חברת ביטוח, בית השקעות וכו.
-
ביטוח ישיר
סוכן ביטוח פנסיוני- בעל רישיון סוכן, עובד עם כל גוף שמתאים לו וללקוחותיו מספק שירותים בתחום ביטוח חיים, קרנות פנסיה, וקופות גמל. למעשה סוכן טוב ידע להציע לכם את כל סוגי המוצרים אבל לא בהכרח את כל בתי ההשקעות/חברות ביטוח/קרנות פנסיה. סוכן הביטוח יספק לכם למעשה את כל השירותים קרי, ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח משכנתא, ביטוח סיעודי, קופת גמל, קרן השתלמות ופוליסות חיסכון, אולם לא מכל השחקנים בשוק. החיסרון מבחינתכם הוא שסוכן הביטוח לא מתוגמל במידה שווה מכל הגופים. כלומר בהחלט יכול להיות מצב שימליץ על גוף ממנו יקבל תגמול גבוה יותר. סוכן הביטוח הוא בן אדם וככזה נתון לפיתויים, לכן צריך לבדוק את הייעוץ שלו.
יועץ ביטוח פנסיוני- למעשה מציע את כל השירותים שסוכן הביטוח מציע אבל מחויב להציע את השירותים הנ"ל מכל הגופים ש"משחקים" בשוק וגם מרוויח את אותם אחוזי רווח מכל הגופים. לעבודה מול יועץ ביטוח פנסיוני שתי בעיות מבחינת הלקוח:
1. יעוץ פנסיוני עולה כסף. כמה כסף? זה תלוי ביועץ.
2. מכיוון שיועצים צריכים לבוא מתוך סוכני הביטוח(יועץ הוא סוכן שהמיר את רישיונו לרישיון יועץ) . היועץ חייב לוותר על תיק הביטוח שלו , קשה למצוא מי שיוותר על פרנסתו הישנה לטובת פרנסה חדשה. אין בנמצא הרבה יועצי ביטוח פנסיוני, כמדומני שמספרם מסתכם בכמה עשרות.
משווק פנסיוני עובד בנק- היועץ שאמור להיות הנפוץ ביותר וזה שיעזור לכם לתכנן את הפנסיה. הבנק אמור לקבל את אותה עמלת הפצה מכל הגופים ובשל כך להיות אובייקטיבי. האומנם?
שימו לב למבנה העמלות של הבנק, על קופת גמל שמתופעלת בבנק הפועלים מקבל בנק הפועלים 0.1% מהצבירה לשנה, את זה הבנק מקבל בכל מקרה גם אם עברתם דרך סכן הביטוח שלכם. בנוסף מקבל הבנק 0.25% מהצבירה אחרי שהחתים אתכם על טופס יעוץ(בין אם עשה פעולה בתיק ובין אם לא).
עכשיו שימו לב, לאלטשולר שחם יש קופות שמתופעלות בבנק לאומי, בבנק הבינלאומי ובבנק הפועלים. אם הסכמתם עם הפקיד בבנק שיעביר את קופות הגמל שלכם לאלטשולר שחם , על איזה קופה לדעתכם ימליץ הפקיד בבנק הפועלים??? לאומי??? הבינלאומי??? ברור שכל אחד יבחר את הקופה שמתופעלת בבנק שלו, זאת למרות שיש הבדלי תשואה משמעותיים בין הקופות האלה.
ההבדל של 0.1% שווה ל40% מהרווח של הבנק, וגם בבנק צריך לבדוק את היועץ.
משווק פנסיוני עובד הקופה/קרן הפנסיה ברור לכולם שמשווק זה ישווק רק את המוצרים של החברה בה הוא עובד וכמובן שאין לו כל אינטרס שתעזבו את הקופה אם יש איזושהי בעיה איתה. יכול להיות שתקבלו ממנו תנאים טובים יותר? לא בהכרח גם משווק זה מתוגמל על ידי הקופה לפי מכירות.
ביטוח ישיר כמו משווק פנסיוני עובד הקופה, אולם נותן לכם את הרושם שאתם חוסכים את עמלת המשווק. עד כמה שידוע לי התעריפים בביטוח ישיר דומים מאוד לתעריפים בחברת ביטוח דרך סוכן. בנוסף דמי הניהול בקופות הגמל וביטוחי החיים/מנהלים שווים בכל חברות הביטוח עם שינויים קלים לכאן ולשם.
והבעיה הגדול ביותר עם ביטוח ישיר הם תביעות. אם קשה לכם עם חברת ביטוח ,יהיה לכם קשה שבעתיים עם ביטוח ישיר. תנסו פעם לתבוע את ביטוח ישיר בנושא ביטוח רכוש ותבינו.
לסיכום לכל יועץ/סוכן יש יתרונות וחסרונות, לדעתי אתם צריכים ללכת עם מי שאתם סומכים עליו ובכל מקרה לפתוח את הראש, לחשוד ולנסות להבין.
לסוף הסיכום אביא לכם סיפור פיקנטי ואבסורדי, חברת טבע הזמינה יועץ שיעשה לה מכרז עבור עובדיה בין חברות הביטוח. כידוע לטבע יש בישראל כ 15,000 עובדים וכל סוכן שפוי מאוד רוצה לזכות במכרז שכזה. היועץ פרסם את המכרז, ניגשו למכרז' מי שניגשו ומי זכה???
זכתה סוכנות ביטוח בבעלות היועץ, ומי חברת הביטוח שדרכה מבטחת הסוכנות? חברת הביטוח הראל ששותפה בסוכנות הביטוח הזוכה. מה יצא? היועץ פרסם מכרז וזכה בו בעצמו.
אני אגלה לכם סוד, עבור חברה כמו טבע כל חברת ביטוח וכל סוכנות ביטוח תיתן את כל מה שאפשר וגם יותר מכך, אבל בטוח שהמכרז לא נוהל במעטפות סגורות והיועץ ידע מה צריך להציע וגם פירש עבור טבע את תוצאות המכרז כרצונו.
ועוד משהו קטן, בברור שעשיתי באתר משרד האוצר , ליועץ הזה אין רישיון יעוץ אלה רישיון סוכן.
אז ,שלא יעבדו עליכם.
כותב המאמר
אמיר בן ציון
סוכן ביטוח פנסיוני
